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支付宝的这5大爆款保险,哪个更值得买?

时间:2019-06-12 09:32:22  来源:  作者:

只要风险存在的地方,就是保险可以发挥作用的地方。

 

近年来,大家对互联网保险的接受度逐年攀升。

 

最主要的功臣是BATJ这四个互联网巨头,还有头条、滴滴、苏宁、美团也玩起了“跨界”,加入保险市场大战。

 

趁着端午没什么事,牛先森把支付宝里卖的保险都浏览了一遍。

 

今天,给大家分享一下。

 

主要内容如下:

01.在支付宝上买保险靠谱吗?

02.支付宝上的保险产品测评

03.为什么支付宝的保险这么“便宜”?
 

01
 

先和大家唠五毛钱的。

 

互联网保险与之前的传统保险相比,在核心的风险管理作用上没有区别,只是由于价格更便宜,操作更方便,买卖双方信息更对称等优点,使得消费者更容易的去接受它并了解它。

 

目前,互联网保险市场的主要参与主体,除了监管机构以外,还有客户、中介或技术服务商、基础服务商、补充服务商这四类。

 

客户和基础服务商都很好理解,一个是买方,一个是卖方。

 

中介或技术服务商呢?

 

简单来说,就是第三方机构。为投保人提供保险产品信息的汇集、筛选、推送、定制,也可以为保险公司提供场景、客户、数据、技术方案。

 

我们常说的支付宝的蚂蚁金服、腾讯的微保平台、慧择网、小雨伞保险,还有牛先森等,都是中介或技术服务商。都同样受法律的保障。

 

也就是说,支付宝、微信只是保险产品的“搬运工“,他们只是保险销售渠道的其中之一,真正承保的还是各大保险公司。

 

所以,有问题,需要找承保的保险公司。至于到底能不能赔付,要看保险条款的规定。

 

02

 

既然是可以投保的,我们接下来就来详细看看这些产品。

 

打开支付宝——我的——蚂蚁保险,就可以看到支付宝的保险平台了。

 

我在重疾险、医疗险、防癌医疗险、意外险、分红险各自选取了一款,话不多说,一起来看看。
 

1)重疾险

 

健康福重疾险

 

因为刚上线不久,最近有很多朋友来咨询这款产品。

 

这是一款定期重疾险,可以选择保20年、30年,或者70岁。

 

基础保障是100种重疾赔一次,100%基本保额;50种轻症赔付3次,每次赔付30%的基本保额。没有中症,但保障的病种和理赔条件没有太大问题。

 

身故保障可以选择“返还保费”或“赔付保额”,可以附加高残护理两全险。

 

牛先森倒是觉得,作为一款定期重疾险,没有太大必要附加这些,尤其是高残护理两全险,附加的话,保费高出太多,完全可以通过意外险来替代。

 

对于可以自由选择是否附加期满返还保险金保障,如果基础保障已经做的很充足了,想要有一定的投资理财或是有养老需求的,可以考虑加上。

 

但是对于一般人群来说,一定要先把保障配置齐全。

先保障,后理财,切记!


投保职业相对宽松,除了条款中明确的高危职业之外都可以投保。

 

健康告知很宽松。对高血压人群、乳腺结节、甲状腺结节人群非常友好。如果身体有些小毛病的可以考虑它。

 

费率上亮点是可以选择缴30年保30年,这样可以把杠杆做到最高,很符合年轻人的投保需求。如果经济压力非常大,还可以月缴费,

 

但是横向对比的话,健康福的性价比一般:

如果选择身故返保费,不论是在基本保障或是保障期限上,健康福都不如康惠保旗舰版;

如果选择身故返保额,费率比呗哆分1号还要贵,保障也没备哆分1号完善。

 

总体来说,如果预算有限,或者已经配置过重疾险,觉得还需要加保额,可以再配置一份保20年或30年的健康福。

 

2)医疗险

 

好医保·长期医疗险

 

挑选百万医疗险的时候,主要要关注免赔额、续保条件、保障范围以及增值服务,不能单纯挑选便宜、保额高的。

 

由人保健承保的好医保·长期医疗险是一款优点和缺点都比较明显的医疗险。

 

优点是可以6年保证续保,而且6年共享1万元的免赔额,健康告知也相对宽松,甲状腺结节、乳腺结节这些常见病也可以投保。

 

缺点也有。

1.投保前24个月内存在的疾病是免责的。好医保对于既往症的定义是说投保前已患的,被保险人已知或应该知道的有关疾病或症状。

 

也就是说,如果有疾病,而且投保前已患病,但是自己不知情,这款产品可以选择不赔。

 

而其他产品,比如尊享e生2019,只有已知的、应该知道这两条,没有已患。

 

2.植入器材不保。

 

3.质子重离子医疗只报销60%的费用。

 

4.没有智能核保。

 

而且,所谓的“6年保证续保”,也就是说6年内不会涨价,那过了6年要不要涨价?

 

总的来说,好医保·长期医疗只适合身体非常健康的人投保,如果不确定某些小毛病,还是要慎重,或者选择更好的产品。
 

3)防癌医疗险

 

好医保·防癌医疗险

 

医疗险对投保人的身体健康条件要求往往比较高。如果父母身体出了些毛病,无法投保,可以退而求其次,选择防癌医疗险。

 

如果把防癌医疗险看作是缩水版的医疗险。缩水的地方就是只保癌症,其他的不保。

 

但是正因如此,防癌医疗险的健康告知更宽松,价格也更便宜。父母有高血压、糖尿病或者心脑血管疾病病史,都可以投保。

 

好医保·防癌医疗险28天-70岁都可以买, 6年可以保证续保是这款产品最大的亮点。

如果看重续保,好医保·防癌医疗险是不错的选择,6年保证续保,下一个6年续保也不用重新核保,如果停售无需健告也能转其他防癌险产品;

但防癌医疗险毕竟是一个短期的险种,不能解决长期的风险。即便可以续保,也有停售的风险。

 

总的来说,如果已经给配置了防癌险或者重疾险,可以买这款微医保中老年防癌医疗险作补充。否则的话,除非预算非常有限,不推荐单独购买。
 

4)分红险

 

全民保·终身养老金

 

这款产品本质上是分红险。简单来说,就是每个月存进去一笔钱,等到退休后就能领取。

 

在存钱的这些年也会有收益,年化收益率大概2%~4%,算是分红保险的正常水平。

 

亮点是随时都能存,而且1元起存。不积跬步,无以至千里,不积小流,无以成江海嘛。随时存进去一部分钱,等到你退休以后,就能每月或者每年连本带利的取回来。

 

缺点就是收益低。年化收益只有2%~4%,而且不是保证收益,会随着市场变化调整。

 

这点所有分红险都一样。支付宝只是创新了产品的形态,但是没办法改变产品的收益。

 

牛先森认为,如果真的想存养老金,完全可以做长期的基金定投或者银行理财,没必要购买分红险。

 

这种保险,除非在收益率上有大突破,否则不推荐。
 

03

之所以很多人感觉支付宝、微信等平台卖的保险很便宜,原因很简单:

 

1.在支付宝和微信上,很多产品是支持月缴费的,而且还会默认勾选自动续保、自动扣费。但是如果把按月缴费的费率和按年缴费的费率相比,你会发现月缴费会贵上不少。

 

2.很多产品都是1年期的保险产品。

 

1年期的产品采用的是自然费率,也就是年纪越大,保费越贵。看起来现在交的少,好像占了很大的便宜,等到年龄增长费率上升的时候,后续的保费支出会非常高。

 

牛先森不推荐1年期的重疾险,也是因为世事难预测,一旦未来健康产生了变化,再想买其他产品,很大可能性是买不了的。

 

说到底,短期重疾险只能作为过渡或补充,一旦经济允许,一定要配置上长期重疾险。

 

所谓“便宜”,只是看起来很美。

 

总结

总体来说,支付宝的产品表现是在市场平均水平之上的。

 

不过这些产品更侧重于预算不高的年轻人,以及已经配置了保险想要再补充的人群。

 

对于预算不高的年轻人,短期的产品只能作为一个过渡作用。毕竟年纪越大,患重疾的概率也会直线上升。如果收入有所增加,保至70/80岁或者保终身的产品一定要配置上。

 

如果已经配置了终身性重疾险,觉得还是会有一定的保障缺口,那支付宝上的产品可以满足需求。

 

其实BATJ这些大公司开始买保险之后,让越来越多的人开始关注起了互联网保险。

 

不过关注是一回事,了解又是一回事。条款都不看,直接在平台下单的朋友,依旧不计其数。

 

这同样是对自己的不负责。

 

保险是复杂的金融工具,要自己有一定的辨别力才可以灵活运用这个工具。

支付宝只是一个渠道,如果盲目随意的买买买,将来面对理赔的时候,难免又会踩坑。
 



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