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手里有100万,买银行理财还是大额存单?如何配置更加合理?

时间:2019-06-19 10:14:33  来源:  作者:

在众多理财产品中,银行理财产品是绕不过的墙,它一度被认为是风险系数较低的,是安全的代名词。而“去刚兑”的政策出台,使得银行理财产品向“净值型”过渡,保本类的理财产品退出市场将成为趋势,其地位正在受到挑战。银行为了降低“去刚兑”影响,留住客户以及完成“揽储”任务,“大额存单”悄然兴起,而且收益率上浮幅度还很大。

那么,大额存单是否可以替代银行理财产品,成为银行的新宠呢?我们来分析一下。

手里有100万,买银行理财还是大额存单?如何配置更加合理?

 

银行理财产品

银行理财是银行针对有不同理财需求的客户销售的产品,客户委托银行帮其理财,银行收取一定的费用,余下的投资收益归客户所有。银行理财产品由银行亲自发行与销售,属于银行自营(与它对应的则是银行的代销理财产品),根据所投资方向的不同,其风险程度也不同,风险从小到大分为五个级别:R1(谨慎型)、R2(稳健型)、R3(平衡型)、R4(进取型)、R5(激进型)(每个银行的划分方式不同,但原理是一样的),不同风险级别的理财产品对应不同风险承受能力的投资者,想知道自己的风险承受能力是哪个级别,可以去银行柜台测试一下,这里不多做阐述。

认购门槛:一般都是5万元起购,虽然现在有消息说认购门槛降到1万元起,但这样的产品现在并不多。

投资期限:从几天到1年以上,期限多样,对大多数有资金分配管理计划的投资者来说都适合。

费用:银行理财一般都会收取一些费用,如:认购费、申购费、销售费、投资管理费、赎回费、托管费。但并不是每款产品都会收费,或者要收取多少项费用,主要看产品说明书。而这些费用在收益里直接扣除,不需要额外支出。

收益:现在6-12个月的银行理财收益在4.5%左右,1年以上的稍微高点。

风险:银行理财产品并不是存款。银行理财将从固定收益型向净值型转变,不保本将成为趋势,客户有亏损本金的风险。

流动性:银行理财有固定的期限,在这期限内不能赎回,流动性并不好。投资者可以根据自己的资金使用安排,选择不同期限的理财产品,以求资金流动性最大化。

 

银行大额存单

大额存单,是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融机构、机关团体等发行的一种大额存款凭证。是存款类金融产品,属一般性存款。

投资期限:包括1个月、3个月、6个月、9个月、18个月、1年、2年、3年、5年9个期限,期限灵活。

投资门槛:投资起点最低为20万元,有的30万,有的50万甚至100万为投资起点,并以整数递增金额。

收益率:大额存单为人民币标准类固定利率产品,收益比定期存款高,但比银行理财收益低。比如,招行发行的某款2年期的大额存单,利率才3.192%。

安全性:大额存单为一般性存款,保本保息,不存在本金和收益损失风险,纳入存款保险范围之内,只要不超过50万,就算银行破产也是保本的。

流动性:大额存单可以提前支取、赎回、转让给别人,还可以把它作为质押物办理质押贷款、质押融资等,流动性性显然比银行理财好很多。而提前转让和支取,只需要损失一小部分的收益,如本来年利率3%的大额存单,提前支取可能会按2%的利率来办理结算。

 

如果有100万,如何配置更加合理?

如果手里有100万,买银行理财还是大额存单,如何配置更合理?

选择一款理财产品,要衡量的因素是它的收益性、风险性和流动性。在这个基础上,按资金的使用情况划分为以下几种配置方案:

1、明确知道这笔钱在某一段时间不会使用

这是最容易配置的,如果知道这笔资金在未来1年都不会用到,那可以直接购买一年期以上的银行理财产品,如果是风险厌恶型的投资者,则可以购买风险级别最低的理财产品,即使这样,收益也比2年期大额存单高。如果不想孤注一掷的,就按自己心里认为觉得合适的比例,把资金分配到银行理财和大额存单上。

2、这笔资金在不同的时期有不同的用途,需要的资金也不一样

这个情况也好配置,根据资金需要使用的时间和多少,把它分成不同的额度,在银行理财与大额存单之间交叉投资就行。比如,6个月后要用的购买银行理财;9个月后用的就放大额存单,讲究的是灵活与收益最大化。

3、一部分资金有明确的使用时间和用途,另一部分不知道什么时候需要

明确知道什么时候要用的那部分资金,如果银行理财产品的期限能配对得上就购买银行理财,如果不行则放在大额存单;不知道用途的那部分资金,因为有很大的突然性,则可以分成不同的等份,分别买入不同期限的大额存单,这样,即使某个时间要用钱了,也可以提前赎回其中的一份而不会影响其他的投资份额。

4、整笔资金都不确定要不要用到

这种情况说明投资者对资金的使用分配情况是极差的,应避免。遇到这种情况,没啥好说的,只能分成不同的等份投大额存单了。当然,如果除了这笔资金,还有其他的闲钱用于生活支出和应急储备,则可以考虑买不同期限的银行理财产品,毕竟收益才是理财的主要目的。

理财产品很多,都有着不同的风险与收益水平,这里只是拿银行理财与大额存单来对比,并不是说这两种理财工具就是最好的。没有最好的理财工具,只有最合适的,如果觉得其他的理财方式更适合,完全可以按自己的想法配置。
 



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